Comment bien préparer sa retraite quand on exerce une profession libérale à Bordeaux ?

Des régimes de base peu favorables pour les indépendants

Quand on est médecin, avocat, architecte, expert-comptable ou encore consultant à son compte, la retraite ne s’annonce pas sous les mêmes auspices que pour les salariés. Les professions libérales sont affiliées à des caisses spécifiques – CNAVPL, CARMF, CARPIMKO, etc. – dont le fonctionnement autonome présente plusieurs limites :

• des pensions de base globalement plus faibles que dans le régime général ;
• une projection complexe à établir, notamment en cas de parcours atypique ;
• une forte dépendance à des réformes successives parfois défavorables.

À Bordeaux, de nombreux professionnels libéraux se retrouvent confrontés à cette réalité : sans stratégie complémentaire, le niveau de vie à la retraite peut s’effondrer. D’où l’importance de construire une stratégie d’épargne sur mesure dès le début de carrière.

Quels outils pour bâtir un complément de retraite solide ?

1. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel

C’est aujourd’hui un levier de choix pour préparer sa retraite, en particulier lorsqu’on est soumis à une tranche marginale d’imposition élevée (30 %, 41 %, 45 %). Le PER individuel permet :

• de déduire les versements de son revenu imposable dans la limite du plafond fiscal ;
• de choisir entre une sortie en capital ou en rente au moment du départ à la retraite ;
• d’ajuster la stratégie d’investissement en fonction de l’horizon de placement.

Pour un professionnel libéral bordelais, le PER est une réponse souple et puissante, permettant d’allier optimisation fiscale immédiate et constitution d’un revenu différé.

2. L’assurance-vie ou le contrat de capitalisation

Autre pilier incontournable de l’épargne à long terme, l’assurance-vie offre une flexibilité très appréciée :

• les fonds restent disponibles à tout moment ;
• après 8 ans, la fiscalité devient plus douce sur les rachats ;
• en cas de décès, la transmission se fait dans des conditions très avantageuses.

Pour les professions libérales souhaitant garder de la souplesse – notamment pour financer des projets personnels ou transmettre un capital à leurs enfants – c’est une alternative crédible au PER. Les contrats de capitalisation, notamment en société, peuvent aussi répondre à certains objectifs patrimoniaux spécifiques.

3. L’immobilier : rente tangible et patrimoine durable

L’immobilier conserve une place privilégiée dans les stratégies de retraite des indépendants, y compris à Bordeaux, où le marché reste dynamique. Plusieurs approches coexistent :

• achat en nom propre pour générer des loyers réguliers ;
• création d’une SCI à l’IR ou à l’IS, selon la stratégie de détention et de transmission ;
• investissement dans des SCPI pour mutualiser les risques et éviter la gestion directe.

Les régimes fiscaux comme le LMNP ou le déficit foncier permettent également de réduire l’impôt pendant la phase de constitution du patrimoine.

Faut-il forcément tout prévoir seul ? Non.

Même avec de bons outils à disposition, encore faut-il savoir comment les articuler. C’est ici qu’un cabinet en gestion de patrimoine à Bordeaux prend tout son sens.

Un accompagnement patrimonial permet :

• de faire le point sur ses droits acquis et les projections retraite ;
• d’identifier les écarts entre niveau de vie souhaité et pensions attendues ;
• de construire une stratégie cohérente en fonction de ses priorités : transmission, fiscalité, diversification.

Chez Conseil Gestion de Patrimoine Bordeaux, nous travaillons aux côtés des professions libérales bordelaises pour bâtir des plans retraite personnalisés, robustes et évolutifs. Que vous soyez chirurgien à Caudéran, avocat à Pey-Berland ou expert-comptable dans le quartier des Chartrons, notre connaissance du tissu économique local renforce la pertinence de nos recommandations.

Ce qu’il faut retenir

Préparer sa retraite quand on est indépendant, c’est une affaire de long terme. En l’absence de couverture généreuse, mieux vaut ne pas attendre les dernières années. Trois leviers doivent être combinés :

• anticiper, dès les premières années d’exercice ;
• diversifier, entre placements financiers et immobilier ;
• se faire accompagner, par un expert en patrimoine à Bordeaux qui comprend vos enjeux spécifiques.

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